"너무 늦었다고 생각하는 당신에게"

– 대한민국 최초의 본격 은퇴 설계 수업, 우리가 지금 준비해야 할 노후 전략

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📌 왜 지금 ‘노후 준비’인가?

한국인의 기대수명은 계속 늘고 있습니다. 이제 은퇴 후의 삶이 은퇴 전보다 더 길 수 있습니다.
이전 세대는 ‘노후’보다 ‘사후세계’를 더 많이 고민했지만, 지금 우리는 ‘살아갈 노후’에 대해 진지하게 설계해야 할 시점입니다.

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💡 노후 준비, 어디서부터 시작할까?

🔑 관점 전환이 핵심입니다:

• 은퇴 전: 소득 → 저축 → 자산 축적
• 은퇴 후: 자산 → 소득 전환 (Cash Flow 중심)

노후 준비는 자산을 얼마나 갖고 있느냐보다, 지속 가능한 소득이 있느냐가 중요합니다.

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📊 한국인의 평균 자산 현황 (50대 기준)

구분금액

총자산	약 5.5억 원
순자산	약 5억 원
금융자산	약 1억 원
실물자산 (주택 등)	약 4.4억 원
국민연금 포함 시	+3억~6억 원 (부부 기준)

 

하지만 이 수치는 노후 생활비의 복리 증가를 고려하면 충분하지 않을 수 있습니다.

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💸 서울 기준 노후 생활비

• 적정 생활비 (2인 기준): 월 340만 원
• 최소 생활비: 월 240만 원
• 생활비는 매년 평균 4% 복리 증가 → 20년 후엔 2배

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⚠️ 노후 빈곤 위험 요인

• 국민연금 미가입/불충분
• 질병 및 의료비 부담
• 무주택 또는 임대 거주
• 자산의 조기 이전 (자녀에게 너무 이른 증여)

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🧩 부족한 은퇴 자산, 어떻게 메꿀까?

🔹 ① 인적 자산 투자

• 자격증: 주택관리사, 손해사정사 등
• 노후 일자리 준비는 자산보다도 큰 가치를 지님

🔹 ② 주택 자산 활용

• 주택연금: 살고 있는 집을 연금처럼 활용
• 최근 조건 완화 → 공시가 12억 이하 가능
• 70세 전후 개시가 가장 효율적

🔹 ③ 금융자산의 코어 구성

• 물가 대비 1~2% 수익률 초과 필요
• 예금 + 채권 + 우량 주식 + 리츠 + 달러 자산으로 구성

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🔁 재취업: ‘은퇴 후 10년 소득’은 필수

• 정년 이후 60~70세의 소득이 전체 노후 자산에 큰 영향
• 준비 포인트: 전문성, 네트워크, 자격증, 눈높이 조정
• “한 우물을 깊게 파라” → 깊이가 노후의 품격이 된다

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📌 국민연금, 믿을 수 있나?

• 고갈=지급 중단 아님
• 적자 후에는 세금/보험료 조정, 지급액 조절 방식
• 물가 연동 보장은 민간에서는 제공 불가한 핵심 가치
• 미래에는 5~10% 삭감 가능성도 고려

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🏡 부동산 vs. 주식, 어디에 투자할까?

🔹 젊을수록 주식 비중 ↑

• 연금과 주택은 이미 채권성 자산
• 금융 자산은 **성장성 자산(주식)**으로

🔹 미국 vs. 한국

• 미국 주식(S&P 500 + 나스닥 + 달러 자산): 기업 경쟁력 + 통화 안정성 + 인프라
• 한국 주식은 낮은 밸류에이션에도 구조적 리스크 존재

🔹 부동산 전략

• 내 집 마련은 우선순위
• 리츠(REITs)를 활용한 간접 부동산 투자
• 오피스텔·상가 등 저품질 자산은 주의

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💼 퇴직연금, DB vs. DC 어떻게 선택할까?

항목DB형 (확정급여형)DC형 (확정기여형)

유리 조건	임금 상승률 높고 승진 가능성 높을 때	투자 지식 있고 실행력 높을 때
핵심 전략	기업이 책임지는 구조	연금계좌에 해외 ETF (S&P500 등) 담기
세제 혜택	안정적 수익률 (5% 이상이면 유리)	세금 이연 및 저율 과세 가능

 

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💰 비트코인, 해도 될까?

• 코어 자산 아님 (현금 흐름 없음, 내재가치 없음)
• 최대 20% 이내 세틀라이트 자산으로만 보유
• 정부 규제 및 CBDC와의 충돌 가능성 있음

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🎯 결론: 지금부터 ‘깊고 단단한 노후 설계’를 시작하자

• 국민연금은 보완과 개혁이 필요한 최소 기반
• 나머지는 개인의 전략적 준비로 메워야 한다
• 핵심은 소득 흐름, 자산 배분, 그리고 전문성

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💬 마무리 메시지

늦었다고 생각할 때가 가장 빠르다.
지금 시작하세요.
당신의 ‘은퇴 후 삶’은 아직 만들어지고 있습니다.